Anuiti - bayaran, kita akan berjumpa di mana-mana

Hari ini, ramai sudah biasa dengan bayaran anuiti kerana penyebaran luas ini kaedah pembayaran balik obligasi kredit. Walau bagaimanapun, anuiti - bukan sahaja istilah bank. Ia didapati dalam pelbagai bidang - dari insurans untuk pencen, yang digunakan untuk menunjukkan pembayaran / manfaat yang biasa. Pada asalnya perkataan ini bermakna satu jangka masa setahun (dari bahasa Latin "annuus" - "tahun"). Walau bagaimanapun, dalam tafsiran moden sempadan yang jelas dihanyutkan dan anuiti - adalah apa-apa bayaran yang sama tetap (harian, bulanan, suku tahunan, dan lain-lain ...). Kedua-dua ciri-ciri utama dari jenis pembayaran - kekerapan dan ketetapan daripada amaun yang dibayar.

Walau bagaimanapun, tidak semua komponen anuiti adalah tetap. Ambil sebagai contoh kontrak yang dibuat dengan organisasi perbankan. Jadi, apabila anda membuat pinjaman peminjam adalah bertanggungjawab untuk membayar kepada pemberi pinjaman secara tetap (biasanya bulanan) sejumlah wang (bayaran anuiti) disebabkan oleh pembayaran balik pinjaman. Tambahan pula, nilai ini termasuk sebagai sebahagian daripada pinjaman pokok dan faedah untuk penggunaannya. Bahawa mereka berubah mengikut masa. Pada mulanya (sehingga pertengahan tempoh pinjaman) jumlah faedah yang dibayar melebihi jumlah bayaran balik prinsipal, dan kemudian (selepas pertengahan tempoh pinjaman), keadaan berubah secara mendadak, dan kebanyakan anuiti sudah hutang peminjam.

Bagaimana dalam kes ini, terdapat banyak anuiti? Untuk penjelasan yang lebih mudah difahami akan memberikan contoh. Katakan menandatangani perjanjian pinjaman dengan syarat-syarat berikut: tempoh kredit - tahun (dari 28 November 2013 hingga 28 November 2014); kadar faedah - 20% setahun; jumlah pinjaman (pokok) - 150 Rubles. Kami berminat dalam jumlah bayaran bulanan (anuiti), dan berlebihan ke atas pinjaman (harga dana yang dipinjam). Pembayaran dibuat pada 28 Disember (dan setiap bulan berikutnya), dikira berdasarkan formula:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , mana

PA _post - jumlah pinjaman (atau dikurangkan nilai anuiti adalah 150 m p ..);

R - bayaran bulanan;

i - bulanan kadar faedah (20% / 12 = 1.67);

n - bilangan tempoh kredit (12 bulan).

Oleh itu, R (atau anuiti) - kuantiti ini sama dengan:

PA _post * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13.898 Rubles.

Kini ia adalah mudah untuk menentukan berapa banyak yang akan menjadi berlebihan atas pinjaman dengan terma-terma dan syarat-syarat:

13898 * 12-150.000 = 16.776.

Harga akan perlu membayar untuk penggunaan wang bank. Menggunakan formula untuk Excel, anda boleh membina tag nama, yang akan dicat dan komponen bagi bayaran anuiti (faedah dan sebahagian daripada hutang utama yang anda akan membayar setiap bulan), kita ingat bahawa mereka berbeza-beza. Mengira mereka tidak sukar, hanya sebulan perlu mengurangkan hutang utama kepada nilai yang telah dibayar dan didarab dengan kadar faedah (yang diketahui, dikenakan ke atas baki tertunggak).

Sudah tentu, kaedah anuiti membawa manfaat yang besar kepada bank, kerana peminjam asal membayar kebanyakannya faedah, dan hanya kemudian mula bayaran balik pokok. Dan pelanggan untuk membayar balik pinjaman lebih lama, lebih banyak anda mendapat institusi kredit. Itulah sebabnya bank-bank tidak sangat gemar, apabila pinjaman dibayar balik lebih awal daripada jadual (sehingga baru-baru, dalam kes ini, sering mengenakan yuran yang telah dimansuhkan oleh undang-undang).

Ciri pembayaran anuiti (perubahan komponen) adalah biasa untuk pinjaman. Biasanya anuiti - ia hanya jumlah yang tetap, yang bayaran hendaklah dibuat pada jangka masa yang ditetapkan. Contoh dalam kawasan-kawasan lain: sewa, sewa, pencen, sumbangan susut nilai regulyanye pembayaran syarikat insurans kepada pemegang polisi atau sebaliknya, premium, yuran tahunan, dan sebagainya ..