Kos penuh pinjaman - apakah ia? CPM formula pengiraan

Agak kerap merancang untuk mengambil pinjaman, kita memberi perhatian kepada poster organisasi yang menawarkan perkhidmatan sedemikian. Berbesar hati dengan menggalakkan kadar faedah, pelanggan terkejut apabila mereka mengetahui berapa banyak hasil daripada kos penuh pinjaman.

Kadar faedah - ini tidak betul-betul apa yang anda dapat apabila anda membuat kontrak. Jumlah berlebihan juga sering termasuk kos kertas kerja dan pelbagai komisen. Jadi apa yang dilakukan adalah kadar faedah efektif? Apa dan bagaimana untuk mengira jumlah berlebihan? Mari kita cuba untuk menyelesaikan isu ini.

Apa yang CPM?

Jadi, apa yang ada dalam jumlah harga pinjaman? Definisi memberitahu kita bahawa istilah ini meringkaskan semua yuran mungkin dan bayaran bulanan ke atas pinjaman. Di bawah undang-undang Rusia, jumlah ini hendaklah disenaraikan di halaman pertama perjanjian pinjaman, atau lebih tepat, di sudut kanan atas. Maklumat hendaklah disertakan dengan bingkai persegi dan dicetak font terbesar yang boleh digunakan dalam kes ini. tulisan perlu menduduki tidak kurang daripada 5% daripada jumlah kawasan halaman. Jadi, jika pada majlis menandatangani kontrak, anda boleh melihat jumlah yang besar yang terdapat di dalam bingkai persegi hitam - ini adalah kos penuh pinjaman. Apa yang ada, dalam erti kata yang mudah dapat dijelaskan sebagai berikut. Ini semua adalah jumlah yang anda bayar pada akhirnya apabila anda membuat perjanjian pinjaman. Ia termasuk faedah, komisen, yuran satu masa, bayaran kepada pihak ketiga, dan sebagainya.

Di manakah perkara seperti ini?

Satu-satunya punca konsep itu boleh dianggap sebagai penyalahgunaan institusi kewangan. Mereka membuat kesimpulan bahawa, menjanjikan pelanggan kadar faedah menarik rendah, bank-bank "lupa" untuk memberitahu tentang semua kos berkaitan, bergantung kepada kontrak. Kehadiran pembayaran tambahan boleh menjadi tahap faedah serendah, yang ia tidak akan mempunyai apa-apa nilai sama sekali.

Kelemahan peminjaman itu menjadi pelanggan tidak boleh realistik menilai masa depan dan menghitung daya dalam pembayaran balik hutang. Akhirnya ia boleh sedih. Pelanggan tidak dapat membayar jumlah wang yang besar untuk mengambil jalan keluar dengan penyusunan semula hutang. Pada masa yang sama ia mengalami dan sejarah kredit peminjam.

Sudah tentu, dibuka kepada penipuan masih tidak sampai - segala syarat dan berlebihan secara terbuka dinyatakan dalam kontrak. Tetapi tidak semua rakyat mempunyai tahap yang mencukupi pendidikan, jadi bahawa tanpa bantuan dari seorang peguam dan seorang ahli ekonomi untuk memahami selok-belok. Semua ini telah membawa kepada hakikat bahawa pada tahun 2013 undang-undang yang memerlukan semua institusi kewangan untuk membawa ke perhatian pelanggan petunjuk seperti jumlah kos pinjaman telah diterima pakai oleh Kerajaan.

Apakah anda berharap untuk difahami. Sekarang mari kita bercakap tentang di mana anda boleh belajar dan bagaimana untuk secara bebas mengira angka ini.

Bagaimana untuk mengetahui kos penuh pinjaman?

Seperti yang telah disebutkan, maklumat itu perlu disediakan kepada umum. Anda boleh terus meminta pengurus itu: "Apakah kadar faedah efektif" Apa dan di mana untuk melihat, anda sudah tahu. Jadi anda hanya boleh melihat halaman pertama kontrak. Jika anda tidak melihat nombor yang betul di tempat yang betul, terdapat satu kesempatan untuk mencerminkan, dan tidak menyembunyikan daripada anda jika apa-apa. Jujur Bank tidak menyembunyikan jumlah UCS. Ini menunjukkan "kesucian" niat, dan mewujudkan imej positif institusi dalam pasaran kewangan.

Untuk memahami bagaimana untuk mengira jumlah kos pinjaman, anda perlu tahu apa yang termasuk dalam pengiraan dan apa yang tidak diambil kira.

Apa yang termasuk dalam PKM?

Tidak semua amaun yang dibayar oleh pelanggan, yang digunakan untuk pengiraan kadar faedah sebenar. Loan Calculator (kalkulator amat berguna kepada anda) boleh memasukkan parameter berikut:

• kekerapan (jangka masa) bayaran balik pinjaman;
• bayaran untuk perkhidmatan pengurusan tunai;
• pembayaran faedah;
• Bayaran memihak kepada 3 orang yang perkhidmatannya diperlukan bagi pengeluaran pinjaman wang;
• Suruhanjaya (koleksi) untuk pertimbangan permohonan dan pengeluaran kredit;
• kos pengeluaran kad pembayaran atau instrumen pembayaran elektronik, kedudukan pada akhir kontrak itu;
• Bayaran untuk membuka akaun bank.

pihak ketiga, dalam kes ini boleh dipertimbangkan:

• pemaju;
• penilai pakar;
• notari;
• organisasi insurans;

Sejak akhir perjanjian pinjaman tempoh beberapa tahun agak sukar untuk meramalkan apa yang akan menjadi kadar pihak ketiga selepas beberapa ketika, dalam pengiraan jumlah wang bagi mereka pinjaman digunakan yang wujud pada masa menandatangani kontrak.

Bahawa terdapat tidak termasuk?

Perlu tahu bahawa tidak semua bayaran yang berkaitan dengan pemprosesan pinjaman, boleh diambil kira apabila mengira UCS. Pengecualian adalah:

1. Kos tidak termasuk dalam syarat-syarat pinjaman, tetapi peruntukan undang-undang.
2. Pembayaran denda dan penalti untuk keadaan kegagalan perjanjian pinjaman.
3. Komisen, yang ada dalam kontrak dan bergantung kepada tingkah laku pelanggan.

Ke titik terakhir termasuk yang berikut:

• Penalti bagi bayaran balik awal pinjaman.
• Bayaran untuk mengeluarkan wang dari ATM. Beberapa bank memberi wang hanya untuk memindahkan kepada kad debit. Pada masa yang sama, jika anda cuba untuk membuang jumlah keseluruhan atau sebahagian daripadanya dalam "bukan asli" ATM dengan anda akan menyimpan peratusan tambahan.
• Bayaran untuk penyediaan maklumat mengenai jumlah hutang melalui SMS atau e-mel.
• Bayaran komisen untuk menjalankan operasi dalam mata wang yang berbeza daripada yang di mana kredit itu dikeluarkan. Sebagai contoh, jika anda kad kredit ruble, dan anda membuat pembelian di kedai online Jepun.
• Pelakuan dikenakan oleh bank untuk pemindahan dana daripada institusi kredit lain.
• Bayaran untuk kemungkinan untuk menggantung urus niaga perbankan (kad menyekat).

formula

Pengiraan tepat indeks ini adalah pada dasarnya mustahil, kerana ia bergantung kepada sama ada syarat pinjaman asal dipenuhi, sehingga ke butiran yang paling kecil. Bank of Russia banyak PKM yang ditawarkan adalah merupakan formula yang rumit yang tidak walaupun pekerja bank dapat untuk betul mengira semua kali pertama. Apa yang kita boleh katakan tentang rakyat biasa.

Dalam kertas ini, kami mencadangkan (walaupun agak kasar) pengiraan yang lebih mudah pinjaman. Kalkulator anda masih perlu, tetapi pengiraan tidak mengambil banyak masa. Oleh itu, formula: UCS = TFR + Ch + P, di mana:

• TFR - jumlah kredit (pinjaman);
• Ck - nilai semua komisen sebagai one-off dan berkala;
• P - kadar faedah;
• UCS - (jumlah) kos penuh pinjaman.

Semua data dalam formula ini dinyatakan dari segi fizikal, tetapi dalam mata wang pinjaman. Jumlah saiz komisen dikira dengan menjumlahkan semua kuantiti yang dikenali untuk tempoh penuh kontrak. Saiz jumlah kadar% pembayaran balik boleh didapati dalam jadual pembayaran. Ia semestinya perlu disediakan oleh bank.

Contoh pengiraan jumlah kos pinjaman

Mari kita lihat yang praktikal bagaimana untuk mengira jumlah kos pinjaman. contoh:

• pinjaman sebanyak 320 y. e selama 3 tahun pada kadar tahunan sebanyak 16% .;
• untuk komisen pemberian pinjaman - 2%;
• Bayaran untuk perkhidmatan pengurusan tunai - 1.2%.

Pertama anda perlu untuk menentukan jumlah faedah yang utama, ia boleh dilihat dalam perjanjian pinjaman. Dalam kes kami, bayaran anuiti kaedah jumlah kelebihan pembayaran tersebut akan menjadi 85. e.

Kami percaya suruhanjaya itu bagi pengeluaran 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Sekarang kita mengetahui berapa ramai Suruhanjaya untuk perkhidmatan pengurusan tunai: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4.86 dalam. e.

Selepas semua pengiraan ia adalah mungkin untuk menentukan amaun penuh 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 dalam. e. = 416,26 di. e.

Secara umum, tiada apa yang rumit. Sudah tentu, ini bukan seluruh jumlah yang sen, yang akan dikeluarkan dalam pengiraan formula kompleks, yang dicadangkan oleh kerajaan. Tetapi perbezaan tidak begitu ketara. Anda boleh menggunakan pelbagai kalkulator pinjaman, banyak diletakkan di Internet untuk pengiraan yang lebih tepat.

Apa yang memberi analisis penunjuk PKM?

Kesedaran nilai penuh pinjaman di tempat pertama memberikan anda idea yang jelas tentang saiz sebenar berlebihan pinjaman pada tempoh matang. Oleh itu, apabila kadar faedah yang seolah-olah sama, anda pilih boleh satu produk perbankan, yang akan menjadi lebih murah. Walau bagaimanapun, kita tidak harus lupa bahawa penilaian PKM tidak menganggap banyak faktor - dalam amalan ia mungkin tidak dalam pengiraan.

Sebagai contoh, seseorang boleh mencari dana dan membayar balik pinjaman lebih awal daripada jadual. Dalam kes ini, berlebihan akan dapat dikurangkan dengan ketara. Tetapi ia boleh pergi dengan cara yang lain. Kelewatan dalam pelaksanaan peruntukan perjanjian boleh mengakibatkan hukuman yang banyak kali akan meningkatkan jumlah berlebihan. Oleh itu, apabila memilih produk bank tidak bergantung kepada nilai-nilai had untuk jumlah kos pinjaman, anda harus cuba untuk menyediakan semua pilihan.

kawalan kerajaan ke atas penempatan

Salah satu fungsi penting Bank Negara adalah untuk memantau institusi kewangan lain. Tujuan fokus ini - memantau untuk memastikan bahawa bank-bank tidak menyalahgunakan pengaruh mereka dan kadar faedah yang melambung ke atas faedah. Dalam hal ini, Bank Negara pada setiap suku tahun mengumpul maklumat yang diperlukan dan menerbitkan nilai pasaran purata PKM untuk pelbagai jenis pinjaman. Semua institusi kredit wajib untuk mengambil kira parameter ini. syarat tawaran di mana jumlah nilai pinjaman melebihi purata pasaran sebanyak lebih daripada 1/3, bank-bank tidak dibenarkan.

PSK, mengumumkan bank-bank pusat benar-benar rata-rata. Lagipun, mereka dikira berdasarkan maklumat yang diterima daripada sekurang-kurangnya 100 pemiutang utama, atau 1/3 daripada institusi kewangan negara yang menyediakan mana-mana produk pinjaman tertentu.